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现代足球理论与家庭财富管理——财富管理的三性要求

更新时间：2007-2-14 0:06:26　文章来源：股票知识网

　　要论财富管理的最高境界，莫过于现代商业银行对其自身资产进行的“三性”（安全性、流动性和收益性）管理。为了保证银行资产的安全性，银行严格遵守一套资本充足率、存款保险之类的规则；为了保证银行资产的流动性，银行又及时控制信贷比例、存款准备金比例等；为了确保银行资产的收益性，银行一边致力于利用存贷利差获得利息收入，一边致力于开展各種中间业务获取非利息收入
。由于较好地兼顾了“三性”要求，传统的商业银行业，无论是在分业经营还是在混业经营的背景下，都能够顽强地生存下来，并且不断发展壮大。其实，大到一个银行，小到一个家庭，都必须做到三性合一，而且力求与时俱进。
　　
　　要论现代团体运动的最高境界，莫过于现代足球的标准阵形理论，其后卫线、中场线和前锋线的三线组合原理与银行资产的三性管理原则有异曲同工之妙。如果将两者运用于家庭财富管理，我们可以得出精妙的家庭财富组合管理阵形出来。
　　
　　对于那些保守型的个人或者家庭，我们可以参照典型的防守反击性的足球阵形，推荐451型的家庭财富管理组合。其中5名后卫队员，可能包括这个家庭的人身保险、财产保险、第三者责任保险、投资连接保险和教育储蓄保险，这五種保险可以保证在政策性保险和商业性保险的层面上都得到良好的财富保护。其中4名中场队员，可能包括这个家庭接受的银行借记卡服务（活期存款及支付服务）、贷记卡服务（信用卡信用消费及结算服务）、贷款服务（主要是楼宇按揭贷款服务）和电子银行服务（电话银行、网上银行或手机银行服务），这四个象中场队员一样的银行服务可以确保这个家庭的财富管理收支有序、借贷自如，即有足够的流动性。其中1名前锋队员，就是这个家庭必做的一项投资，这项投资最起码是一種中度风险中度收益的投资基金。众所周知，一个球队即使再弱小，也必须拥有一名前锋，确保球队有进球的机会，有获胜的可能；以此类推，一个家庭即使再保守，也必须做一项投资，从而确保家庭财富管理能够在保值的基础上实现增值，达到财富管理三性要求的终极目标—实现一定的收益性，跟上物价上涨的步伐。
　　
　　对于那些积极型的家庭或者个人，我们可以推荐全攻全守型的家庭财富管理组合，譬如343阵形或442阵形等。具体来说，后卫线可能需要撤换1-2名队员，如取消投资连接保险或教育储蓄保险。中场队员可能要增加攻击性，如申请银行的创业贷款、信用贷款、抵押贷款，加大信用卡透支等。前锋队员可能要增加1-2名，如增加股票投资、房产投资等高风险高收益投资品種，或增加银行理财计划、信托计划、债券等低风险低收益投资品種。
　　
　　有理由相信，象银行一样三性合一地管理家庭财富，必能达到财务稳健；象足球队伍一样三线兼顾组合管理家庭财富，必定能够胜券在握。还有两个重要的問題是：理财观念和心态就像守门员一样，它是确保我们球门不失的最后一道防线；我们聘请的理财规划师就像足球教练，他们不仅会教练我们攻防的技术战术，而且会教练我们运用科学的理财观念和方法。

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